대출 이자 계산하는 법: 1억 빌리면 이자가 얼마일까

전세 자금이든 주택 담보든 대출을 받기 전에 가장 먼저 따져봐야 할 건 월 상환금이다. 연 이자율 4%라고 해서 1억의 4%인 400만 원만 내면 되는 게 아니다. 상환 방식에 따라 매달 내는 금액도, 총 이자도 크게 달라진다.

원리금균등 vs 원금균등, 뭐가 다른가

1억 원, 연 4%, 20년 기준 실제 수치

구체적인 숫자로 보면 차이가 확 느껴진다.

• 원리금균등: 월 약 60만 6천 원 고정. 총 이자 약 2,453만 원
• 원금균등: 첫 달 약 75만 원 → 마지막 달 약 42만 원. 총 이자 약 2,017만 원

같은 조건인데 상환 방식만 다르면 총 이자 차이가 약 436만 원이다. 20년이라는 긴 기간이 이자 차이를 키운다.

참고 위 수치는 단순 계산 기준이며, 실제 대출은 중도상환수수료, 보증료, 금리 변동 등 추가 요소가 있다. 정확한 상환 계획은 금융기관 상담을 통해 확인하는 게 안전하다.

상환 스케줄을 꼭 봐야 하는 이유

월 납입금만 보면 원리금균등이 부담이 적어 보인다. 하지만 초반 몇 년은 납입금 대부분이 이자로 빠지고 원금은 거의 줄지 않는다. 1년 뒤에 잔금이 얼마나 남아 있는지, 5년 뒤에는 얼마나 갚았는지를 회차별 상환 스케줄로 확인해봐야 실질적인 판단이 가능하다.

대출 상환 계산기에 금액, 이자율, 기간을 넣으면 두 가지 상환 방식의 월 납입금, 총 이자, 회차별 스케줄이 한꺼번에 나온다. 원금이 줄어드는 속도를 직접 비교하면 어느 방식이 유리한지 체감할 수 있다.

금리 0.5% 차이가 만드는 격차

1억 원 20년 기준, 연 3.5%와 4.0%의 원리금균등 총 이자 차이는 약 570만 원이다. 은행 금리 비교를 귀찮아서 건너뛰면 이만큼 손해볼 수 있다. 대출 전에 최소 3곳 이상 금리를 비교하고, 상환 시뮬레이션을 돌려보는 건 선택이 아니라 필수다.